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违规野心时时收罚单，营收净利萧疏失速，农商行老二沪农商即将若何发力，保住其当先地位？

记者丨张飞涛

实习生丨陈希

出品丨鳌头财经

一日之内收7张罚单，万亿农商行沪农商行（亦称上海农商银行，601825.SH）成了热心焦点。

7张罚单，围聚响应沪农商行内控不及、贷款惩办不审核。

沪农商行是中国第二家钞票超万亿农商行，钞票限制居行业第二位、盈利才气居首位，不良贷款率（简称“不良率”）处于相对低位，号称优秀。

不外，沪农商行事迹增长萧疏放缓。2024年前三季度，该行营收净利同比增速均跌破1%，创历史新低，且在A股10家农商行中倒数第二。

沪农商行还被质疑“有钱没处花”。2024年三季度末，公司存贷比约为69.90%，位居42家A股银行倒数第二。

近几年，沪农商行个贷限制留步不前。2024年三季度末，该行个东说念主贷款及垫款2085.64亿元，同比减少约31亿元。

备受质疑的是，沪农商行还被投诉贷款与保障系结。

01

内控不及连收大罚单

第二大农商行沪农商行又被罚了。

2024年12月10日，国度金融监督惩办总局上海监管局流露，向沪农商行等金融机构开出了34张罚单，其中7张罚单是出具给沪农商行、分支机构及干系崇敬东说念主。

具体而言，沪农商行浦东分行因为贷款惩办严重违抗审慎野心法令、职工行径惩办严重违抗审慎野心法令等违规行径被罚金200万元。沪农商行因未实时调养贷款分类、欢跃业务未按律例进行信息流露被罚金155万元，总共被罚355万元。

上述7张罚单中，有一个备受热心的处罚，时任沪农商行浦东分行川沙支行及妙境支行行长金荣重，不容从事银行业使命毕生，这意味着金荣重被主宰部门踢出银行业。

金荣重，银行业内东说念主士对他并不目生。2021年3月底，沪农商行妙境支行原行长金荣重因涉嫌严重犯科经受监察走访，曾激发商场热心。

在此之前的2017年，金荣重以本钱掮客身份卷入了过桥假贷诉讼案。

证明媒体报说念，客户无力偿还借债，金荣重找来资方，获取民间借债，用于退回到期的贷款。然后，借债方再央求新的贷款，退回高息的民间假贷。这么作念的观念，金荣重个东说念主是否从中获取了径直利益，外界并不明晰，而沪农商行奏凯化解了不良贷款。2017年7-8月间，由于金荣重未能为借债东说念主客户奏凯央求到新的贷款，导致民间假贷失约，金荣重成了被告。

证明中国裁判文告网流露的一份上海市浦东新区东说念主民法院实行裁定书，2018年7月，吴某向法院央求实行，条款金荣重支付450万元借债及相应利息用度。

这份裁定书还暴露，金荣重其时有多起案件未了结、房产等被典质。

金荣重被毕生禁业是否与这些历史干系，沪农商行莫得流露。

沪农商行收到的罚单不啻上述7张。本年11月22日，国度金融监督惩办总局浙江监管局开具罚单，沪农商行浙江长三角一体化示范区支行因贴现资金管控不力和回流出票东说念主问题，被罚金35万元，时任客户司理李彤受到造就。

2023年6月，因波及19项违规行径，沪农商行一次领取了罚金1160万元的大罚单。再往前追忆，2021年，该行总共也被罚金超越千万元。

此外，沪农商行下属村镇银行也时时被罚，干系崇敬东说念主出现犯科违章行径。

02

营收净利增速

萧疏不及1%

时时被罚的沪农商行野心事迹萧疏失速。

沪农商行建立于2005年，由上海农村信用协作社改制组建而来。2021年8月登陆上交所，是国内A股上市的10家农商行之一。

截止2024年9月末，沪农商行总钞票限制约为1.48万亿元，仅次于渝农商行排行行业第二。

从野心事迹角度看，自2005年建立到2023年，沪农商行的商业收入、归母净利润仅出现过一次调养。2009年，或受专家金融危险影响，该行商业收入下跌2.77%。2020年，归母净利润同比下跌7.74%。

2023年，该行商业收入、归母净利润分裂为264.14亿元、121.42亿元，同比增长3.07%、10.64%，归母净利润高于钞票限制排行第一的渝农商行，居农商行业首位。往日，渝农商行的归母净利润为109.02亿元。

2024年前三季度，沪农商行的商业收入、归母净利润分裂为204.84亿元、104.85亿元，同比增长0.34%、0.81%。

营收净利同比增速均不到1%，该行自有流露数据以来还非常萧疏。

在A股10家农商行中，前三季度，沪农商行的营收净利同比增速均居倒数第二。

2024年前三季度，该行年化平均总钞票陈述率为1%，较上年同时下跌0.08个百分点；年化加权平均净钞票收益率为11.87%，较上年同时下跌1.16个百分点。

事迹失速，与息差收窄接洽。2024年前三季度，沪农商行净息差为1.51%，2021年至2023年的同本领别为1.84%、1.81%、1.65%，勾通下跌。

净息差下跌，导致利息净收入减少。前三季度，该行利息净收入152.32亿元，同比下跌3.08%。与之对应的非利息收入52.52亿元，同比增长11.76%。非利息净收入中，手续费及佣金净收入16.75亿元，同比下跌16.45%，主要受代销保障费率下跌影响，干系手续费收入有所减少。投资收益20.08亿元，同比大增67.47%。

由此可见，投资收益大幅增长撑捏了商业收入微增长。

归母净利润增长，除了商业收入微增外，信用减值逝世减少是迫切身分。前三季度，该行信用减值逝世为14.50亿元，同比减少5亿元。

按照司帐准则，计提拨备将计入钞票减值逝世或信用减值逝世，冲减当期利润。减少拨备计提，相搪塞利润增长酿成积极影响。

2024年三季度末，沪农商行的拨备障翳率为364.98%，2021年以来初次低于400%。2021年至2023年的同时同本领别为464.90%、439.15%、415.48%。

基于此，商场测度，沪农商行的归母净利润微增，与减少计提拨备转念利润接洽。

03

存贷比69.90%

A股行倒数第二

沪农商行野心事迹增长大幅放缓，可能也与公司野心较为严慎干系。

从盈利角度讲，银行的存贷比越高越好，因为进款是要付息的，即所谓的资金成本，如若进款好多，贷款很少，就意味着成本高，收入少，银行的盈利才气就较差。

如故，存贷比被列为迫切监管观念，其红线是75%。2015年以来，这一观念变成了流动性风险监测观念，监管部门不再将存贷比75%行为监管红线。

2024年三季度末，A股42家银行中，存贷比最高的是中原银行，为110.11%，最低是邮储银行，仅为58.50%，邮储银行存贷比偏低有其很是性。沪农商行的存贷比为69.90%，仅高于邮储银行，居A股42家银行倒数第二。渝农商行、苏农商行等均在76%驾驭，彰着高于沪农商行。

沪农商行莫得对其存贷比观念作念具体诠释，业内东说念主士分析其“有钱没处花”时称，一方面，沪农商行放贷较为严慎，另一方面，该行可能遇到了“钞票荒”，以致于出现了资金闲置。

沪农商行个贷业务发展较为渐渐。2022年三季度末、2023年三季度末，该行个东说念主贷款和垫款分裂约为2077.75亿元、2116.57亿元，占当期贷款及垫款总数的31.96%、30.19%。2024年三季度末，其个东说念主贷款和垫款约为2085.64亿元，占当期贷款及垫款总数的28.06%，跌破了30%。

数据骄横，2024年三季度的个东说念主贷款及垫款，同比减少30.93亿元，较2022年同时仅增多约7.90亿元，占比则弘扬为捏续下跌。总体而言，该行个贷业务停滞不前。

值得一提的是，投诉沪农商行的还不少。

在黑猫投诉 【下载黑猫投诉客户端】平台上，2024年12月16日，有投诉称，上海农商银行陆续分期乐在其如故在校学生时候就商量披发贷款，年化利率高达36%，况兼在央求贷款时就收取会员费。

2024年10月29日，有投诉称上海农商行贷款系结保障。投诉者称，2023年，其因资金盘活需要，经贷款业务员先容办理了贷款，额度25万元，放款银行径上海农商银行，在月还款的经由中，除了退回的贷款本金利息，还有一笔保障用度，保障用度由地面保障扣除。办理的是贷款，莫得购买保障，地面保障说如若不购买保障，上海农商银行就不会办理贷款，购买保障是用于增信。“我办理的是贷款，不是保障！”投诉者条款上海农商银行退还被扣缴的保障费。

针对贷款收取担保费的投诉时时。2024年7月7日,有东说念主投诉称，通过还呗APP办理借债8笔，放款机构为上海农商银行，在放款经由中被银行委派第三方担保公司中禾信融资福建有限公司诓骗系结收取8笔担保费。

至于上述投诉推行的果然性，以及若何处理，未见沪农商行公开回话。

违规野心时时收罚单，营收净利萧疏失速，农商行老二沪农商即将若何发力，保住其当先地位？

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